Rimborso oneri pagati per estinzione anticipata di Cessioni del Quinto e Finanziamenti
Il Rimborso e il calcolo degli oneri pagati per estinzione anticipata di Cessioni del Quinto e Finanziamenti. Criteri e informazioni.
Le Cessioni del quinto dello stipendio o i finanziamenti con delega di pagamento e tutti i finanziamenti, in generale, prevedono il pagamento di importi che in caso di rinnovo o estinzione anticipata vanno rimborsati al cliente.
Si tratta di costi inseriti nel piano di ammortamento del finanziamento e suddivisi per l’intero periodo del contratto. In caso di estinzione anticipata o di rinnovo della cessione del quinto dello stipendio o della pensione, l’istituto di credito deve rimborsare al cliente le quote delle somme anticipate, ma non sempre capita così. Questo discorso, come detto in precedenza, vale in generale per tutti i finanziamenti (prestiti personali, credito al consumo, ecc..) che vengono estinti in anticipo o rinnovati o consolidati.
Quali sono i costi rimborsabili?
Nello specifico, i costi rimborsabili sono:
– la quota parte delle commissioni finanziarie e di intermediazione.
– la quota parte del premio assicurativo ( rischio vita e rischio impiego ).
Esempio di rimborso
Come calcolare il rimborso per estinzione anticipata o rinnovo di un finanziamento con cessione del quinto.
Ipotizziamo che il prestito che hai acceso sia di € 30.000,00.
Ora consideriamo le seguenti voci:
- Commissioni finanziarie = €3.000
- Spese accessorie = €800
- Premio d’assicurazione = €1.200
- Spesa complessiva = €5.000
Ora se hai estinto almeno il 50% del prestito, avrai diritto al seguente rimborso:
- Commissioni finanziarie = € 1.500
- Spese accessorie = € 400
- Premio d’assicurazione = €600
- Totale: € 2.500,00
Cosa fare per ottenere il rimborso?
Per richiedere il rimborso degli oneri di una cessione del quinto o di un finanziamento, l’interessato deve formulare una richiesta scritta alla società allegando i seguenti documenti:
1. contratto finanziamento
2. prospetto liquidazione estinzione o rinnovo
3. documento identità + codice fiscale
Le società devono riscontrare alla richiesta scritta nel temine di giorni 30 giorni comunicando l’esito dell’istruttoria.
In caso di accoglimento, l’istituto procede al rimborso.
In caso di diniego l’interessato dovrà promuovere una causa.
Il nostro studio legale offre consulenza ed assistenza legale le pratiche di rimborso dei costi da cessione del quinto dello stipendio, con valutazione del tutto gratuita, per avviare la quale occorrono i seguenti documenti:
- copia contratto finanziamento
- copia prospetto liquidazione o almeno a quale rata è stato estinto o rinnovato il finanziamento. Se, a seguito del controllo gratuito, ci rendessimo conto che hai diritto al rimborso, te le riferiremo ed avrai la possibilità di essere seguito a 360° dal nostro studio.
***
Aggiornamento dicembre 2022: la Sentenza della Corte Costituzionale
Con la Sentenza n. 263 del 22 dicembre 2022, la Corte Costituzionale si è pronunciata sulla questione del rimborso degli oneri delle cessioni e dei finanziamenti oggetto di estinzione anticipata.
In effetti negli ultimi mesi si sono susseguite decisioni dei giudici di merito altalenanti, alcune favorevoli al diritto al rimborso ed altre invece contrarie.
I differenti orientamenti sono dipesi dai cambi di interpretazione che la Corte di Cassazione ha sancito in ordine alla Sentenza Lexitor. In particolare con la pronuncia dell’agosto 2021 la Corte di legittimità riteneva non applicabile il rimborso per i contratti antecedenti il 2021.
Con la sentenza del 22.12.2022 in commento, invece, la Corte costituzionale ha dichiarato l’incostituzionalità dell’art. 11-octies, comma 2, del D.l. n. 73/2021 (cd. Decreto Sostegni bis, poi convertito nella legge n. 106/2021), nella parte in cui il rimborso, per il consumqtore contraente, veniva limitato ad alcune tipologie di costi sostenuti in caso di estinzione anticipata.
La norma faceva riferimento ai contratti conclusi successivamente all’entrata in vigore del D.l. 13 agosto 2010, n. 141 di attuazione della direttiva 2008/48/CE, ma prima dell’entrata in vigore della legge n. 106/2021.
Sul punto, la Corte Costituzionale ha fatto chiarezza e ha eliminato ogni differenza di trattamento di disciplina tra i contratti ante e post 2021. La Consulta ha statuito che la sopracitata limitazione fosse in contrasto con la normativa europea ed, in particolare, dell’articolo 16, paragrafo 1, della direttiva 2008/48/CE, secondo l’interpretazione dalla Corte di giustizia europea con la sentenza C-383/18, c.d. Lexitor.
Si ricorda in effetti che con la Sentenza Lexitor, la Corte di Giustizia Europea aveva stabilito che in caso di estinzione anticipata di un contratto di credito ai consumatori (cessione drl quinto, prestito personale o credito al consumo), il cliente ha diritto alla riduzione del costo totale del credito. Il costo in questione va considerato come comprensivo di tutti i costi posti a carico del consumatore, prevedendo poi che la riduzione vada applicata in proporzione alla minore durata del contratto, in conseguenza alla restituzione anticipata avvenuta in concreto.
In conclusione, alla luce di tutto ciò e in particolare della sentenza in parola, i consumatori avranno la possibilità di esigere la riduzione proporzionale di tutti i costi sostenuti in relazione al contratto di credito, anche quando i contratti siano stati conclusi i antecedentemente all’entrata in vigore della legge n. 106/2021.
***
Informazioni
Per informazioni sul tema e per ricevere chiarimenti sul metodo di calcolo di estinzione anticipata cessioni del quinto e finanziamenti contattaci compilando il nostro form o ai nostri recapiti.
Qualora voleste affidarvi al nostro studio, si precisa che la valutazione di fattibilità e gratuita.
Per quanto riguarda il compenso dovuto per tutta l’attività di assistenza nel recupero delle somme in Vostro diritto, il nostro studio predetermina un accordo con il cliente in una percentuale sulla somma oggetto di rimborso.
.
.
